給“毛孩子”買保險(xiǎn)，“?！钡氖鞘裁?/h1>

2025-09-22 14:24:04 來(lái)源：錢江晚報(bào) 作者：付子豪 責(zé)任編輯：付子豪

2025年09月22日 14:24　來(lái)源：錢江晚報(bào)

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　　“我們醫(yī)院70%的寵物主人都為‘毛孩子’購(gòu)買了保險(xiǎn)?！标愔杭仁侨粚櫸镓埖摹凹议L(zhǎng)”，也是杭州怪獸寵物醫(yī)院負(fù)責(zé)人。從寵物主到寵物醫(yī)療從業(yè)者，身份的轉(zhuǎn)變讓他對(duì)寵物保險(xiǎn)有了更深入的理解?！百I寵物保險(xiǎn)基本不會(huì)‘虧’，它不僅能減輕寵物生病時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力，還能促使主人更主動(dòng)地帶寵物就醫(yī)。”

　　近年來(lái)，隨著“毛孩子”成為城市消費(fèi)新主力，寵物經(jīng)濟(jì)展現(xiàn)蓬勃活力?！?025中國(guó)寵物行業(yè)白皮書》指出，寵物食品仍是最大的消費(fèi)板塊，占據(jù)52.8%的市場(chǎng)份額；寵物醫(yī)療則以28.0%的占比緊隨其后，為愛(ài)寵增添健康保障成為越來(lái)越多寵物主的選擇。

　　寵物保險(xiǎn)究竟是什么？是“智商稅”還是實(shí)用保障？它覆蓋哪些疾??？寵物主又該如何選擇？本報(bào)記者就此展開(kāi)調(diào)查。

　　人手一份寵物保險(xiǎn)

　　是“真香”還是“踩坑”

　　“在我知道有寵物保險(xiǎn)的時(shí)候就買了?！?017年，小奶貓“五仁”到家后，范米（化名）便開(kāi)始研究寵物保險(xiǎn)，“我們家給貓的疾病險(xiǎn)買得很齊，因?yàn)椴〔黄??！?/p>

　　在她初養(yǎng)寵物的年份，寵物保險(xiǎn)還不盛行，可選不多。后來(lái)某購(gòu)物平臺(tái)上線寵物卡送寵物保險(xiǎn)活動(dòng)，范米毫不猶豫購(gòu)買。“免費(fèi)保險(xiǎn)到期后，看到某支付平臺(tái)有付費(fèi)購(gòu)買寵物疾病險(xiǎn)選擇，果斷購(gòu)入?！?/p>

　　范米表示，剛有寵物險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)擔(dān)心理賠問(wèn)題，“以前定點(diǎn)醫(yī)院少，不可能為了報(bào)銷去找一個(gè)可能不靠譜的醫(yī)院，或者離家很遠(yuǎn)的醫(yī)院?！?/p>

　　如今，她已擁有兩只寵物貓，每月會(huì)給它們購(gòu)入33元檔位的保險(xiǎn)。“去年老二因尿閉治療花費(fèi)5000元左右，最后報(bào)銷了1500元，我買的保險(xiǎn)單病種上限賠額就是1500元?！?/p>

　　同樣購(gòu)買33元一個(gè)月寵物保險(xiǎn)的陳林（化名）近期收到保險(xiǎn)公司打來(lái)的472.5元賠付金額?！扒瓣囎蛹依镉幸恢弧⒆印秆?，看病花了675元，確定醫(yī)院是定點(diǎn)醫(yī)院后，醫(yī)院會(huì)開(kāi)具看診相關(guān)發(fā)票，按步驟上傳，操作不麻煩?！贝送?，就診照片也必須同步提交。

　　陳林向記者展示了報(bào)銷單，其中顯示賠付金額為發(fā)票總金額675元的70%，即472.5元?！吧厦骘@示29小時(shí)完成審核，錢很快就下來(lái)了?！?/p>

　　針對(duì)寵物保險(xiǎn)，也有寵物主提出不同看法。陳星（化名）認(rèn)為，目前對(duì)小病較為劃算，但若遭遇大病，保障仍顯不足?！按蟛≈委熧M(fèi)可能在1萬(wàn)元到6萬(wàn)元之間，而保險(xiǎn)有限額，其實(shí)幫不上太大忙。”她購(gòu)買的醫(yī)療險(xiǎn)月繳33.25元，年保額1.5萬(wàn)元，但單次事故賠付上限僅為1500元。

　　線上投保、直賠服務(wù)

　　寵物保險(xiǎn)“?！钡氖鞘裁?/strong>

　　隨著養(yǎng)寵物的人越來(lái)越多，寵物保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)已經(jīng)不是新鮮事物。

　　早在2004年，華泰保險(xiǎn)就推出了國(guó)內(nèi)首款寵物第三方責(zé)任附加險(xiǎn)。2014年，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)與中國(guó)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合推出“寵樂(lè)?！?，一只名為珍妮的拉布拉多犬成為首只投保對(duì)象，標(biāo)志著寵物醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)入新階段。

　　“早期產(chǎn)品體驗(yàn)并不友好：投保流程復(fù)雜、定點(diǎn)醫(yī)院稀少、需植入芯片等，都導(dǎo)致接受度很低。”陳之昂介紹。一位帶寵物看病的主人附和：“那個(gè)時(shí)候，我們都不買的?！?/p>

　　在陳之昂看來(lái)，轉(zhuǎn)機(jī)發(fā)生在一些支付平臺(tái)開(kāi)始接入寵物險(xiǎn)服務(wù)之后。線上投保、直賠服務(wù)、流程透明、定點(diǎn)醫(yī)院擴(kuò)充……寵物保險(xiǎn)迎來(lái)普及的契機(jī)。

　　從產(chǎn)品類型看，目前市面上的寵物保險(xiǎn)主要分為三類：醫(yī)療險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，其中醫(yī)療險(xiǎn)是主流。常見(jiàn)的貓咪醫(yī)療險(xiǎn)通常分三檔：月繳18元、34元和68元，對(duì)應(yīng)每次事故賠償限額分別為500元、1500元和2500元?！爸虚g檔最受歡迎，狗的保費(fèi)通常更高?！标愔赫f(shuō)。

　　“三年生一次病，一年399元（中間檔）的保費(fèi)就能回本?！辈还茏鳛獒t(yī)院負(fù)責(zé)人還是寵物主，陳之昂建議購(gòu)買寵物險(xiǎn)?！耙恢回埲瓯ＹM(fèi)約1200元，只要有一次生病（比如尿閉、腸胃炎），理賠額很容易超過(guò)保費(fèi)。它不幫你賺錢，但幫你省錢?！?/p>

　　“你不會(huì)因?yàn)橘M(fèi)用問(wèn)題猶豫要不要治?！蹦壳爸髁鲗櫸镫U(xiǎn)理賠比例約70%，免賠額逐漸降低甚至為零，材料齊全通常三天內(nèi)可到賬。

　　不過(guò)，他也提醒，并非所有疾病都在保障范圍內(nèi)。“先天性疾病，如先天的肥厚型心肌病、先天的髕骨脫位等，通常不賠?！贝送?，保險(xiǎn)還設(shè)有單病種年賠付上限、單次理賠上限、年度總限額等，主人在投保前務(wù)必仔細(xì)閱讀條款。

　　買的是情感保障

　　寵物保險(xiǎn)該何時(shí)投保

　　“有時(shí)候動(dòng)物看病比人看病還貴，因?yàn)槿擞嗅t(yī)保。”在寵物醫(yī)院，這句話道出不少寵物主的心聲。

　　陳之昂從行業(yè)角度分析，寵物醫(yī)療成本高主要源于兩方面：人力與設(shè)備投入門檻高，以及獸藥價(jià)格遠(yuǎn)超人用藥。

　　一家寵物醫(yī)院僅基礎(chǔ)設(shè)備就需投入約80萬(wàn)元，包括B超、生化分析儀、麻醉機(jī)、呼吸機(jī)等。治療過(guò)程往往需要一對(duì)一服務(wù)，如遇不配合的寵物，需兩三名工作人員協(xié)作，人力成本居高不下。

　　藥品方面，相同成分的獸藥價(jià)格通常是人用藥的3倍，且損耗率更高?！耙后w藥開(kāi)封后一個(gè)月內(nèi)必須用完，按體重‘分藥’時(shí)剩下的半顆藥往往只能廢棄，這些損耗最終都體現(xiàn)在藥價(jià)上?！?/p>

　　在這樣的背景下，寵物保險(xiǎn)逐漸成為寵物主應(yīng)對(duì)高額醫(yī)療費(fèi)的理性選擇。

　　在90后、00后成為養(yǎng)寵主力時(shí)，他們更傾向于將寵物視為“家庭成員”，對(duì)醫(yī)療質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)保障的支付意愿更強(qiáng)烈。在陳之昂的醫(yī)院，有這樣一位家長(zhǎng)，“為了讓小貓能活下去，她每隔兩三天就帶來(lái)輸液，主人也愿意堅(jiān)持?！边@類將寵物當(dāng)作“家庭成員”的場(chǎng)景正變得越來(lái)越多。

　　因此，在寵物保險(xiǎn)知識(shí)分享博主雷雨佳看來(lái)，只買一份保險(xiǎn)，保障可能仍不充分。

　　她特別提到，目前市面上多數(shù)寵物險(xiǎn)只接受10歲以下寵物投保，且多為短期險(xiǎn)?！耙坏┏鲭U(xiǎn)，次年能否續(xù)保存在不確定性?！睘榇?，她今年專門補(bǔ)充了“老齡貓投保攻略”，建議為年長(zhǎng)寵物投保三份保險(xiǎn)，并盡量保持其中一至兩份不出險(xiǎn)，以提高續(xù)保成功率。

　　“很多人等到寵物生病才想起來(lái)買保險(xiǎn)，但那時(shí)已經(jīng)晚了。”她呼吁，最好趁寵物健康時(shí)盡早投保。讓保險(xiǎn)分擔(dān)看病支出，成為它們生命中的一份安心保障。（錢江晚報(bào)）

【編輯:付子豪】

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